В последнее время страхование становится одной из самых динамично развивающихся сфер хозяйственной деятельности. Это обусловлено функцией страхования и образуемого страхового фонда - минимизировать неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу жизнедеятельности. А кроме того - интенсивностью развития хозяйственного оборота и желанием субъектов снизить свои риски. В целом, предпосылки страхования заложены уже в самих основах человеческого бытия, в общении между людьми.
В силу обязательства по страхованию одно лицо — страховщик — обязано при наступлении в определенный срок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельств (страхового случая) произвести обусловленную страховую выплату другому лицу — страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать оплаты страховых премий, а страхователь обязан уплачивать страховые премии и вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат.
Особенности объекта страхового обязательства лежат в основе выделения двух форм страхования: имущественного и личного. Как самостоятельная форма имущественное страхование характеризуется тем, что в качестве его объекта выступает имущественный интерес в защите от убытков, связанных с утратой (гибелью), недостачей или повреждением определенного имущества. Личное страхование имеет объектом интерес в охране жизни, здоровья, трудоспособности, пенсионного обеспечения гражданина.
Следует учитывать, что имущественное и личное страхование имеют в своей основе универсальную обеспечительную сущность (функцию).
В качестве страховщика может выступать исключительно страховая организация — юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (п. 1 ст. 938 ГК РФ). Для приобретения статуса страховщика необходимо соблюдение требований о минимальном размере оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности. ГК определяет страховщика как коммерческую организацию, осуществляющую предпринимательскую деятельность в страховой сфере (п. 1, 2 ст. 50, абз. 1 ст. 938). В качестве страховщиков могут выступать как государственные, так и негосударственные (частные) страховые организации.
Другой стороной в обязательстве по страхованию выступает страхователь. Страхователем (полисодержателем) признается правосубъектное физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес и вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования соответствующего вида или определенных в договоре условиях в конкретное обязательство по страхованию со страховой организацией (страховщиком). Участниками обязательства по страхованию могут быть третьи лица — выгодоприобретатель и застрахованное лицо.
Итак, обязательства по страхованию представляют собой самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств, оформляющих отношения по оказанию финансовых услуг. Идея страхования неразрывно связана с его универсальным значением как средства, способного устранить или, во всяком случае, сделать менее имущественно ощутимым (минимизировать) неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу хозяйственной деятельности.
[1] Гинзбург А.И. Страхование. СПб., 2003. С. 21; Пилипенко Ю. Страхование де-юре и де-факто // ЭЖ-Юрист. 2007. N 5. С. 34-35.
[2] Райхер В.К. Государственное страхование в СССР. М.; Л., 1938. С. 5 - 6.
[3] Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 1999. С. 434.
[4] Антонович А.Я. Курс политэкономии. Киев, 1886. С. 652 - 653 (цит. по: Лион С.Е. Договор страхования по русскому праву. М., 1892. С. 7).
[5] Закон РФ от 27 ноября 1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации" // Собрание законодательства РФ. 1998. №1. Ст. 4; 1999. № 47. Ст. 5622; 2003. №50. Ст. 4855, 4858; 2005. №30. Ст. 3101; Российская газета. 2007. 20 мая.
Актуальные статьи:
Классификация
потребительских кредитов
Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объ ...
Рентабельность: понятие, основные показатели и их взаимосвязь
показатель, представляющий собой отношение прибыли к сумме затрат на производство, денежным вложениям в организацию коммерческих операций или сумме имущества фирмы. Рентабельность представляет собой соотношение дохода и капитала, вложенно ...
Сущность и принципы кредитной
политики банка
В настоящее время кредит играет важную роль в экономике страны, поэтому в научной литературе существуют различные подходы к определению сущности кредита. По мнению С.В. Галицкой, кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, ...