В документе о кредитной политике, как правило, зафиксированы разумные, общепринятые принципы кредитного администрирования. Различия таких документов вытекают из конкретных особенностей того или иного банка: его целей, рынков, финансовых структур, размера, напряженности конкурентной ситуации, опыта персонала. Следовательно, каждый банк должен разработать индивидуальную политику, отражающую именно его конкретные потребности.
Чтобы стать эффективной, кредитная политика должна быть максимально сжатым и в то же время достаточно детальным документом. Обязательный ее элемент — рекомендации для работы с практическими запросами на кредиты. Важно, чтобы специалист, разрабатывающий этот документ, отчетливо видел различие между политикой и процедурами. Политика устанавливает философские основы кредитной деятельности, процедуры же отвечают на вопрос: «как?», и место им — в инструкции.
Цели кредитной политики:
· Максимизация доходов от долгосрочных или краткосрочных кредитных операций в рамках установленных рисков и в соответствии с действующими законами, правилами и нормативными документами.
· Одобрение ссуд на экономически продуктивные цели в рыночной зоне банка.
· Создание надежных и рентабельных постоянных клиентов — заемщиков и вкладчиков.
· Обучение и повышение квалификации технического и управленческого персонала.
· Создание и поддержание объема кредитов и депозитов, соответствующего капитальной потенциальной и депозитной базе банка, а также составу некредитных активов. Менеджмент будет периодически разрабатывать целевые показатели в виде соотношений ссудной задолженности и депозитов, максимально допустимого левериджа, желательной ликвидности и так далее.
· Приспособление к изменяющимся экономическим, технологическим, законодательным и конкурентным условиям.
Соответствие законам и правилам
Эта секция кредитной политики констатирует намерение банка работать в полном соответствии с местными и федеральными законами и правилами соответствующих государственных агентств. Кроме того, должно быть указано, что банк не допустит дискриминации в отношении какого бы то ни было просителя или клиента. Для обеспечения правовой корректности работы назначается специальный ответственный сотрудник (compliance officer), в обязанности которого, помимо надзора за правомерностью операций банка, входит обучение кредитных работников по данным вопросам.
Актуальные статьи:
Функции страхования
Функции страхования и его содержание как экономической категории органически связаны. В качестве функций экономической категории страхования можно выделить следующие:
1.Формирование специализированного страхового фонда денежных средст ...
Котировка цен на бирже
Котировка цен является одной из главных функций товарной биржи. Проследим как происходит этот процесс на простом примере. Допустим у нас есть двадцать производителей и сто покупателей определенного товара, территориально расположенных на ...
Процедура оценки кредитоспособности
предприятия
Основная цель анализа кредитоспособности заключается в оценке возможности и готовности заемщика вернуть запрашиваемую ссуду в соответствии с условиями кредитного договора. Кредитор должен в каждом случае определить степень риска, который ...