Создание денег коммерческими банками

Вполне законную возможность создавать деньги имеют и коммерческие банки.

Обратим внимание на действующий в банковской системе страны механизм кредитования.

Рассмотрим условный пример. Предположим, что домашнее хозяйство Петровых приняло решение открыть для себя в банке А депозитный счет и разместить там наличные деньги на сумму 1000 талеров.

Коммерческий банк А, принимая денежный вклад семейства Петровых, осуществляет соответствующую запись в бухгалтерских книгах. Поступившие наличные деньги приходуются в кассе данного банка.

Таблица 1.2 Создание безналичных денег («денег жирооборота») коммерческими банками

1. Денежные средства

2. Кредит 1000

Выполняя соответствующую инструкцию, коммерческий банк обычно сдает большую сумму наличных денег (сверх лимита) на хранение в Центральный банк. Т.е. наличные деньги обмениваются на безналичные, что и отражается в виде прихода на корсчете данного коммерческого банка.

Можно считать, что в данном случае изменилась лишь структура денег, находящихся в обращении. Наличных денег здесь стало меньше, но на такую же сумму в обращении увеличились безналичные деньги. Это означает, что в отношениях между Центральным банком и коммерческим банком имеет место лишь пассивное создание безналичных денег.

Семья Петровых будет получать по срочному вкладу банковский процент, а деньгами в безналичной форме временно будет распоряжаться коммерческий банк А.

Теперь предположим, что предприниматель Сидоров – клиент банка А – обратился с просьбой выдать ему кредит, необходимый ему для оплаты поставки товаров, т.е. чтобы оплатить счета поставщика Иванова, который обслуживается в банке Б.

Мы знаем, что у банка А есть возможность выдать кредит в пределах 1000 талеров. Банк А принимает решение и выдает такую ссуду, т.е. увеличивает свой кредитный портфель. Теперь деньги из банка А, в соответствии с распоряжением предпринимателя Сидорова, переводятся в банк Б в счет поставки товара.

Теперь на корсчете банка А денег нет, в кассе банка А наличных денег также нет. Но долгу банка А перед семейством Петровых (1000 талеров). Как говорится, есть баланс обязательств и требований коммерческого банка А по отношению к своим клиентам.

Идем дальше. Деньги на сумму 1000 талеров появились в банке Б, точнее – на его корсчете в Центральном банке. Понятно, что это деньги предпринимателя Иванова, который продал свой товар. Иванов является клиентом данного банка. Здесь открыт его расчетный счет предпринимателя, на котором и красуется данная денежная сумма.

Теперь подведем итог и обратим внимание на три важных момента.

Первое: После завершения всех этих операций (открытие депозита Петровым → кредитование предпринимателя Сидорова → перевод денег в другой банк на счет предпринимателя Иванова) в денежном обращении «денег Центрального банка» больше не стало. Вместо 1000 талеров на корсчете банка А деньги теперь записаны на корсчете банка Б.

Второе: Но больше денег стало у клиента двух коммерческих банков. Так, к исходной сумме депозита Петровых в банке А добавились деньги на счете предпринимателя Иванова, который открыт в банке Б. Общий прирост составил 1000 талеров. Такие деньги принято называть «деньгами жирооборота» ( от итал. «кольцо»).

Третье. Прирост денег на счетах клиентов банков равен приросту кредитного портфеля (в данном примере в банке А на сумму 1000 талеров). Т.е. «деньги жирооборота», или так называемые «кольцевые деньги», создаются в ходе кредитования клиентов банков, что отражает их экономическую активность.

Актуальные статьи:

Расчетно-кассовое обслуживание клиентов
Расчетно-кассовое обслуживание (РКО) клиентов, включающее в себя открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц, является для банков очень важным и выгодным видом деятельности. Привлечение клиентов на РКО позволяет банк ...

Эволюционные аспекты формирования кредитоспособности заемщика
Основой для зарождения кредитных операций как в отечественной, так и мировой истории являлось ростовщичество. Выступало кредитование помещиков и дворян под залог сельскохозяйственных угодий. В таких условиях основными факторами кредитосп ...

Функции страхования
Функции страхования и его содержание как экономи­ческой категории органически связаны. В качестве функ­ций экономической категории страхования можно выде­лить следующие: 1.Формирование специализированного страхового фонда денежных средст ...