Кредит представляет собой форму движения денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит тем самым обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные ресурсы и доходы одних субъектов хозяйствования личного сектора и государства аккумулируется, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование другим.
Ссудный капитал физически (в виде средств производства) не может переливаться из одних отраслей в другие. Данный процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. По этой причине кредит в производственно-экономических отношениях необходим прежде всего как эластичный механизм перелива кредитных ресурсов из одних отраслей в другие. Кредит позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала.
В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих субъектов хозяйствования, обслуживания процесса реализации производственных товаров, что особенно важно в современных экономических условиях. Содействие непрерывности воспроизводственного процесса составляет основную цель кредитного перераспределения временно свободных денежных ресурсов между экономическими звеньями, временно нуждающимися в средствах.
Кредит объективно выступает как необходимый источник формирования основных и оборотных средств хозяйствующих субъектов,т.е. использование кредита наряду с собственными средствами является нормальной составляющей деятельности субъектов хозяйствования. Благодаря кредитным отношениям отпадает необходимость обязательного накопления крупных собственных средств и происходит более быстрое вовлечение ресурсов в хозяйственный оборот за счет экономии при закупке сырья, материалов и т.п. Таким образом, способствуя непрерывности воспроизводственного процесса, кредит вместе с тем является фактором его ускорения.
Важное значение для функционирования экономической системы имеет регулирующая роль кредита, который является инструментом непосредственного регулирования воспроизводственного процесса. Формы регулирующего воздействия кредита весьма многообразны. Они проявляются как на макроуровне (через государственную денежно-кредитную политику), так и опосредованно на микроуровне (через отношение коммерческого расчета). Регулирующая роль кредита реализуется в его взаимосвязи со сбалансированностью экономики, которая является важнейшим условием эффективности общественного производства. В свою очередь экономическая сбалансированность оказывает влияние на развитие кредита. В частности, нормальное функционирование кредитных отношений в экономически обоснованных границах предполагает соблюдение равновесия между имеющимися в обществе временно свободными ресурсами и объемом перераспределяемых с помощью кредита средств. Нарушение данного равновесия приводит к искажению природы кредита и негативно влияет на денежный оборот. Таким образом, кредит в определенной мере влияет на:
- формирование структуры общественного производства;
- важнейшие пропорции народного хозяйства;
- соотношение между фондами возмещения, накопления и потребления;
- соотношение темпов роста 1 и 2 подразделений и т.д.
Кредит является одним из основных регуляторов совокупного денежного оборота. Вследствие этого кредит способствует расширению емкости рынка с позиции спроса. В рыночных условиях это чрезвычайно важно, так как денежные знаки и платежные средства, обращающиеся в современных денежных системах, имеют кредитный характер. В результате движение кредита непосредственно воздействует на денежную массу, находящуюся в обращении. Реализация регулирующей роли кредита осуществляется посредством централизованного влияния на оборот денег через кредитную сферу. Иными словами, кредит выполняет следующие основные функции:
- перераспределение денежных капиталов;
- ускорение воспроизводственных процессов;
- регулирование на макро- и микроуровне экономики.
Кредит осуществляется в различных формах. Основными формами кредита являются коммерческий, банковский и государственный.
Коммерческий кредит используется при продаже товарной массы с отсрочкой платежа. Объектом коммерческого кредита являются продукты труда в натурально-вещественной форме. Цель коммерческого кредита – ускорение реализации производственного продукта.
Банковский кредит означает предоставление кредитными учреждениями денежных ссуд.
При государственной форме кредита заемщиком выступает государство, а кредитором – население. Оформляется данный кредит с помощью обязательств государственных органов.
Одной из функций банка выступает размещение денежных ресурсов среди заемщиков на условиях платности, срочности и возвратности. Классификация банковского кредита приведена в таблице 1.1.
Актуальные статьи:
Система "банк-клиент" фирмы ИНИСТ
Заканчивая рассмотрение систем "банк-клиент", приведем конкретный пример такой системы, предлагаемой на российском рынке фирмой ИНИСТ.
Данная система предназначена для организации документооборота между банками и их клиентами и ...
Страховая статистика как база для расчета страховой премии
В актуарных расчетах широко используется страховая статистика, которая представляет собой систематизированное изучение и обобщение наиболее массовых и типичных явлений в страховании и их изменение во времени. С помощью страховой статистик ...
Характеристика основных банковских рисков
Основными банковскими рисками являются: валютные, процентные и кредитные риски.
Валютные риски являются частью коммерческих рисков, которым подвержены участники международных экономических отношений.
Валютный риск - это риск потерь при ...