Кредитная политика банка

В ответ на закрытие рынка публичных заимствований ХКФБ активизировал работу по привлечению средств частных клиентов. Объем депозитов населения в Банке вырос с 4,4 млрд.руб. на 01.09.2008 до 14,9 млрд.руб. на 01.07.2010 г. Срок принимаемых вкладов от частных лиц составляет 6-12 месяцев, процентная ставка 9-12% в рублях, 5-5,5% в валюте.

Кредитный портфель ХКФБ в первом полугодии 2010 г. Был увеличен с 64,2 млрд.руб. до 67,8 млрд.руб. Рост кредитного портфеля обеспечен за счет увеличения кредитования юридических лиц. Крупнейшими корпоративными клиентами ХКФБ являются розничные сети – партнеры банка по потребительскому кредитованию. Доля ссуд предприятиям в кредитном портфеле ХКФБ на 01.07.2010 г. выросла до 10,2% по сравнению с 3,7% на начало года. В связи с ужесточением кредитной политики, направленной на минимизацию риска и повышение качества активов, кредитный портфель частным заемщикам в 2009 – 2010 гг.сокращался. С началом кризиса ХКФБ прекратил выдачу ипотеки и автокредитов и сконцентрировался на высокодоходных краткосрочных кредитных продуктах. Стабилизация экономической ситуации, а также обеспеченность ресурсами создают потенциал для наращивания ХКФБ розничного кредитования. Так, по РСБУ отчетности, за июнь 2010 г. ХКФБ продемонстрировал рост розничного кредитного портфеля на 4% к маю месяцу. Во втором полугодии 2010г. мы ожидаем усиления кредитной активности и наращивание активов ХКФБ.

Уровень просроченной задолженности клиентов ХКФБ демонстрирует динамику снижения. Специфика бизнес-модели ХКФБ предполагает наличие просроченной задолженности, превышающей среднеотраслевой уровень. При этом мы отмечаем ряд позитивных моментов. Во-первых, после достижения пика в середине 2009 г., когда доля просроченных ссуд выросла до 26%, рост просроченной задолженности прекратился. Во-вторых, ХКФБ создан резерв на возможные потери в размере 2,8 млрд.руб., полностью покрывающий возможные убытки от невозврата ссуд. В-третьих, условия кредитования ХКФБ предусматривает высокий уровень маржинальности, покрывающий убытки от невозврата части кредитов. А также договоры предусматривают высокий уровень пени и штрафов за просрочку. В 1 полугодии 2009 г. ХКФБ получил в виде пени и штрафов 3 млрд.руб., что добавило еще 29% к объему полученных процентных доходов за усиление процессов взыскания в течение 2009 – 2010 г. способствует улучшению качества портфеля. Во втором квартале и до конца 2010 г. ожидается снижение объема просроченных ссуд у ХКФБ.

Таблица 3.Просроченные кредиты свыше 90 дней

ХКФ Банк, дочка чешского Home Credit, пришла на российский рынок в 2002 году и за счет агрессивной политики продвижения своих продуктов достаточно быстро сумела занять значительную долю в сегменте розничного кредитования. Приоритетным направлением деятельности для банка стало экспресс-кредитование через торговые сети. ХКФ Банк обладает мощным источником финансовой подпитки из-за рубежа, позволяющим ему и дальше осуществлять экспансию своих кредитных продуктов на российский рынок. 2006 год стал началом нового этапа кредитной политики банка. Высокие показатели уровня просроченной задолженности (14% по МСФО на начало года) вынудили руководство банка взять курс на диверсификацию кредитного портфеля за счет карточного и залоговых видов кредитования. Но если в сегменте кредитных карт банку удалось занять довольно прочные позиции, то в залоговом кредитовании банку может потребоваться гораздо более длительный период времени, чтобы достичь лидерства. ХКФ Банк решил прибегнуть к довольно агрессивной политике, пообещав выдавать ипотечные кредиты с минимальными требованиями к потенциальным заемщикам. Это довольно рисковая стратегия, и насколько она будет успешной, покажет время. Сегодня ХКФ Банк занимает 37-е место среди российских банков по размеру активов (62,6 млрд. рублей) и 13-ю строчку по величине кредитов, выданных физическим лицам (40,6 млрд. рублей).

Актуальные статьи:

Понятие коммерческого кредита. Его роль в экономике страны
Предпосылкой появления кредитных отношений послужило имущественное расслоение общества в период разложения первобытнообщинного строя. Первоначально кредит возник как случайное явление, но по мере становления и развития товарно-денежных от ...

Ответственность аудитора перед заказчиком и перед пользователями
Гражданско-правовая ответственность аудитора перед заказчиком наступает в первую очередь за некачественное проведение аудиторской проверки. Мы уже указывали, что критерии качества проверки следует оговорить в договоре на проведение аудит ...

Методы определения ущерба и страхового возмещения
Для обоснованного решения вопроса о выплате страхового возмещения первостепенное значение имеет установление факта наступления стихийного явления и вызванной им гибели или повреждения посевов (посадок). Исходным моментом для этой работы с ...