Рис 2. Процесс получения рейтинговой оценки
Международный опыт зачастую иной. Если это маленький банк, то аналитическая и техническая работа в нем по выдаче кредита разделена между работниками: один анализирует, готовит решение, другой работник этого или специального другого подразделения выполняет техническую работу по техническому оформлению ссуды. Специализация может быть и иной: кто-то из банковского персонала только приводит клиента в банк, остальное делают другие. Бывает и так: работники специально созданных отделов по продаже банковских услуг не только приводят клиентов в банк (добывают бизнес), но и осуществляют предварительный анализ кредитного проекта, согласовывают юридическую сторону, делают предварительную преселекцию риска, составляют свое письменное заключение. Другое заключение (возможно не совпадающее с подразделением по продаже услуг) составляется в экономическом управлении банка (в специальных отделах анализа кредитного риска). В этом случае реализуется так называемое правило "четырех глаз", когда кредитный проект проходит через фильтр двух людей, не находящихся во взаимном подчинении.[6]
Довольно распространенной формой работы на предварительной стадии является принятие решений о кредитовании клиентов в пределах определенной компетенции работников банка. В этом случае кредитный проект на соответствующую сумму рассматривает, а также решает вопрос о возможности его кредитования только тот работник, которому предоставлено такое право соответствующими распоряжениями руководства банка. Данный опыт работы начинают использовать и российские коммерческие банки.
Такова процедура данного подготовительного этапа. Вслед за ним наступает этап оформления кредитной документации. Работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжения по банку о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиента-заемщика (кредитное дело).
Актуальные статьи:
Связь страхования с финансами и кредитом
Выступая в денежной форме, закрепляя эти отношения юридическими документами, страхование имеет черты, приближающие его к категориям «финансы» и «кредит», и в то же время как экономическая категория имеет характерные только для нее функ ...
Экономическое обоснование предложенных мероприятий
В таблице 3.1 проведем расчет затрат на внедрение системы реинжениринга риск-менеджмента и рассчитаем экономический эффект от данного мероприятия.
Для реализации данного проекта необходимо увеличить штат сотрудников подразделения по упра ...
Классификация в соответствии с положением №205-П
В соответствии с Положение от 5.12.2002 № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» схема аналитического учета доходов и расходов в кредитных организациях вы ...