То есть оценить добросовестность и дееспособность клиента можно по данным архива банка (если клиент кредитовался ранее), связаться с другими кредиторами, с которыми имел дело данный клиент либо воспользоваться услугами кредитного бюро.
3 этап - получение от Заемщика всех необходимых документов, анализ кредитоспособности. Кредитный работник обрабатывает предоставленные Заемщиком документы, определяет кредитоспособность клиента в соответствии с основными принципами кредитования и с той методикой, которая принята в банке (анализирует финансовое состояние заемщика, его рыночные позиции, оценивает обеспечение) и готовит заключение о возможности или невозможности выдачи кредита.
При изучении кредитной заявки кредитный работник может произвести инспекцию фирмы на месте и побеседовать с должностными лицами. Важно выяснить уровень компетентности людей возглавляющих отдельные службы предприятия, таких как финансовые, операционные, маркетинговые, административный аппарат. Во время посещения фирмы можно выяснить другие вопросы, которые не были затронуты в предыдущих источниках информации, а также составить представление о состоянии имущества, оборудования компании.
Анализ финансовой отчетности основывается на фактических данных баланса, отчета о прибылях и убытках, отчета о движении денежных средств и других документах, которые клиент предоставляет в банк. Однако рассчитывать только на документы заемщика нельзя, необходимо собрать и дополнительную информацию, используя вышеперечисленные источники. В этом случае можно проверить достоверность сведений, предоставленных заемщиком и убедиться в его порядочности.
4 этап - при положительном заключении кредит клиенту выдается, на Заемщика заводится досье.
5 этап - дальнейшее наблюдение за финансовым положением Заемщика. Кредитный инспектор периодически встречается с Заемщиком, проводит собеседование. Так же в дальнейшем периодически Заемщик предоставляет в банк финансовые документы, которые позволяют банку анализировать его финансовое состояние.
Рассматривая кредитную заявку, служащие банка учитывают много факторов. На протяжении многих лет служащие, ответственные за выдачу ссуд исходили из следующих моментов:
- дееспособности Заемщика;
- его репутации;
- способности получать доход;
- владение активами;
- состояния экономической конъюнктуры рынка.
Кредитная политика банка должна обязательно учитывать возможность кредитных рисков, предварять их появление и грамотно управлять ими. Для этого банки предварительно стараются определить кредитоспособность лица, запрашивающего кредит. Традиционно процесс оценки кредитоспособности Заемщика состоит из нескольких этапов. (Рис. 1).
 | ||||||
 | ||||||
 | ||||||
| ||||||
Рис. 1. Этапы оценки кредитоспособности Заемщика
Актуальные статьи:
Критерии оценки кредитоспособности клиента
Мировая и отечественная банковская практика позволила выделить критерии кредитоспособности клиента: характер клиента; способность заимствовать средства; способность зарабатывать средства в ходе текущей деятельности для погашения долга (фи ...
Правовое регулирование
В настоящее время основным нормативным актом, регулирующим вексельные отношения в Российской Федерации, является Федеральный закон "О переводном и простом векселе", вступивший в законную силу с 18 марта 1997 г. (с момента его оф ...
Негативные факторы участия государства в капитале банков
Проблема активизации инвестиционного процесса является одной из наиболее сложных для российской экономики. Собственные средства являются главным источником финансирования инвестиций. Если в первом полугодии 2001 года их доля составила 49, ...