Специфические особенности овердрафта в национальной экономике государства

При осуществлении кредитной политики коммерческие банки руководствуются в этом вопросе следующими видами обязательных экономических нормативов:

• максимальный размер риска на одного заемщика (или на группу вязанных заемщиков);

• максимальный размер крупных кредитных рисков;

• максимальный размер кредитов, предоставляемых банком своим акционерам или пайщикам;

• максимальный размер кредитов, предоставляемых банком своим инсайдерам.

Кроме этих обязательных экономических нормативов кредитной деятельности каждый коммерческий банк устанавливает обычно собственную систему лимитов суммы отдельных видов кредита.

Предельный срок кредита каждый коммерческий банк устанавливает в соответствии со своей кредитной политикой в форме лимитных периодов предоставления отдельных видов кредита. Самый низкий предел лимита на пополнение оборотных средств устанавливает Уралсиб и Межрегиональный инвестиционный банк.

Валюта кредита имеет для предприятия-заемщика значимость только в том случае, если оно ведет внешнеэкономические операции. При осуществлении таких операций предприятие может нуждаться в кредитах в одной из необходимых ему иностранных валют. Мультивалютные формы кредита (его предоставление одновременно в нескольких видах иностранных валют) в практике кредитования предприятий встречаются крайне редко.

Уровень кредитной ставки является определяющим условием при оценке кредитной привлекательности коммерческих банков. В его основе лежит стоимость межбанковского кредита, формируемая на базе учетной ставки центрального банка страны и средней маржи коммерческих банков (в зарубежной практике в этих целях используется ставка LIBOR, которая ежедневно фиксируется в одиннадцать часов по Гринвичу участниками Лондонского межбанковского рынка), прогнозируемого темпа инфляции, вида кредита и его срока, уровня премии за риск с учетом финансового состояния заемщика и предоставляемого им обеспечения ссуды.

Форма кредитной ставки отражает уровень ее динамики на протяжении кредитного периода. Так, банковский кредит может предоставляться на условиях фиксированной или плавающей кредитной ставки. Фиксированная кредитная ставка используется обычно при краткосрочном кредитовании предприятий; она позволяет более точно определять стоимость банковского кредита, прогнозировать поток платежей по его обслуживанию.

Вид кредитной ставки играет существенную роль в определении стоимости банковского кредита. По применяемым видам различают процентную (для наращения суммы долга) и учетную (для дисконтирования суммы долга) кредитные ставки. Если размер этих ставок одинаков, то предпочтение должно быть отдано предприятием процентной ставке, так как в этом случае его платежи по обслуживанию долга (а соответственно и стоимость кредита) будут меньшими.

Результаты проведенных расчетов позволяют ранжировать кредиты банков по степени снижения эффективности условий кредитования для предприятия:

Таблица 25 - Анализ эффективности условий кредитования для предприятия

Актуальные статьи:

Кредитные риски и методы управления ими
Кредитный риск - риск, связанный с неплатежами по обязательствам, является важнейшим из рисков банка и базовым, инициирующим многие иные риски. Этот вид риска проявляется в форме полного не возврата кредита, частичного не возврата (часто ...

Порядок совершения кассовых операций с наличными деньгами
Прием наличных денег от предприятий и организаций производится в основном при личной явке клиента, в его присутствии. Работа приходной кассы организована таким образом, что клиенты банка имеют возможность сдать выручку в течение операцион ...

Понятие и классификация активных операций банка
В ходе использования привлеченных средств коммерческие банки в целях получения прибыли производят различного рода вложения (инвестиции), совокупность которых и составляет активные операции. Хотя основной целью коммерческих банков является ...