В ходе анализа был выделены проблемы в кредитной политике ЗАО ГКБ "Автоградбанк", которые негативно влияют на качество кредитного портфеля банка и конечные результаты его деятельности. С целью совершенствования кредитной политики банка в рамках данной работы предлагаются следующие рекомендации.
Для повышения уровня информированности и знаний кредитных работников банка необходимо ежегодно проводит обучение и аттестацию работников по кредитной политике, организовать сбор предложений и рекомендаций по совершенствованию документа о кредитной политике на основе анализа проблем, возникающих при реализации кредитной политики в реальной деятельности банка.
С целью совершенствования кредитной политики банка и обеспечения ее ориентации на рынок предлагается внедрить систему маркетинговых исследований клиентов банка, чтобы определить перспективы спроса на кредитные продукты. В дальнейшем использовать результаты маркетинговых исследований при корректировке кредитной политики банка на долгосрочную и краткосрочную перспективу.
Для обеспечения соответствия реальной кредитной политики и формальной кредитной политики, закрепленной в документе о кредитной политике, предлагается разработать рекомендации для работы с практическими запросами на кредиты, проработать вопросы администрирования кредитной политики, выделить процедуры обновления, интерпретации и реализации кредитной политики, определить должностных лиц, ответственных за выполнение таких процедур.
Для повышения эффективности работы банка, оптимизации времени рассмотрения заявок на кредиты, улучшения работы с клиентами предлагается в кредитной политике банка выделить хотя бы обобщенное деление желательных и нежелательных ссуд. Предлагаемая группировка таких ссуд представлена в таблице 2.2.1.
Таблица 2.2.1 Группировка желательных и нежелательных ссуд
|
Кредиты желательные |
Кредиты нежелательные |
|
Кредиты юридическим лицам | |
|
Краткосрочные кредиты юридическим лицам на приобретение текущих активов или оплату текущих издержек, с погашением за счет оборота текущих активов; Срочные кредиты юридическим лицам, способным погашать их в устраивающие банк и заемщика сроки; Ссуды под закладные первой очереди, которые можно продать на вторичном рынке; Кредиты для финансирования транспортировки товаров при условии страхования с соответствующим мониторингом; Промежуточные кредиты на строительство с твердыми обязательствами по их погашению; |
Ссуды со спекулятивными целями; Одноразовые ссуды, на основе которых нельзя установить долгосрочные отношения с клиентом; Неудовлетворительные по срокам (с учетом характера и срочности кредитных ресурсов); Ссуды новым предприятиям, уровень капитализации которых ниже установленных банком стандартов |
|
Кредиты физическим лицам | |
|
Ипотечные кредиты физическим лицам в возрасте до 50 лет; Краткосрочные потребительские кредиты; Кредиты заемщикам с положительной кредитной историей |
Ипотечные кредиты физическим лицам в возрасте старше 50 лет; Долгосрочные потребительские кредиты; Кредиты заемщикам, имеющим отрицательную кредитную историю. |
Внедрение предлагаемой группировки кредитов снизит временные затраты на принятие решений, так как кредитные работники банка будут ориентироваться на желательность и нежелательность ссуд и выполнять установленные принципы кредитования.
Для совершенствования кредитной политики ЗАО ГКБ "Автоградбанк" необходимо разработать комплекс мероприятий для кризисных ситуаций. Основными задачами комплекса мероприятий для кризисных ситуаций должно быть:
Актуальные статьи:
Принципы воздействия на проблемные банки
Среди арсенала мер воздействия Центрального банка на проблемные кредитные организации можно было бы выделить следующие меры стабилизационного характера:
а) совещания и консультации в надзорных органах, нацеленные на выработку путей преод ...
Российско-Китайское сотрудничество в банковской сфере
После длительного перерыва, вызванного кризисом конца 90-х гг., российско-китайское межбанковское сотрудничество в последние 2-3 года заметно активизировалось. Китайская сторона, учитывая позитивные тенденции в развитии российской экономи ...
Экспресс-анализ кредитной истории предприятия
Решая вопрос о кредитоспособности предприятия, т.е. о целесообразности предоставления ему денежного кредита, кредитный инспектор банка прежде всего должен выяснить, какова кредитная история предполагаемого заемщика. Для этого необходимо в ...