В ходе анализа был выделены проблемы в кредитной политике ЗАО ГКБ "Автоградбанк", которые негативно влияют на качество кредитного портфеля банка и конечные результаты его деятельности. С целью совершенствования кредитной политики банка в рамках данной работы предлагаются следующие рекомендации.
Для повышения уровня информированности и знаний кредитных работников банка необходимо ежегодно проводит обучение и аттестацию работников по кредитной политике, организовать сбор предложений и рекомендаций по совершенствованию документа о кредитной политике на основе анализа проблем, возникающих при реализации кредитной политики в реальной деятельности банка.
С целью совершенствования кредитной политики банка и обеспечения ее ориентации на рынок предлагается внедрить систему маркетинговых исследований клиентов банка, чтобы определить перспективы спроса на кредитные продукты. В дальнейшем использовать результаты маркетинговых исследований при корректировке кредитной политики банка на долгосрочную и краткосрочную перспективу.
Для обеспечения соответствия реальной кредитной политики и формальной кредитной политики, закрепленной в документе о кредитной политике, предлагается разработать рекомендации для работы с практическими запросами на кредиты, проработать вопросы администрирования кредитной политики, выделить процедуры обновления, интерпретации и реализации кредитной политики, определить должностных лиц, ответственных за выполнение таких процедур.
Для повышения эффективности работы банка, оптимизации времени рассмотрения заявок на кредиты, улучшения работы с клиентами предлагается в кредитной политике банка выделить хотя бы обобщенное деление желательных и нежелательных ссуд. Предлагаемая группировка таких ссуд представлена в таблице 2.2.1.
Таблица 2.2.1 Группировка желательных и нежелательных ссуд
|
Кредиты желательные |
Кредиты нежелательные |
|
Кредиты юридическим лицам | |
|
Краткосрочные кредиты юридическим лицам на приобретение текущих активов или оплату текущих издержек, с погашением за счет оборота текущих активов; Срочные кредиты юридическим лицам, способным погашать их в устраивающие банк и заемщика сроки; Ссуды под закладные первой очереди, которые можно продать на вторичном рынке; Кредиты для финансирования транспортировки товаров при условии страхования с соответствующим мониторингом; Промежуточные кредиты на строительство с твердыми обязательствами по их погашению; |
Ссуды со спекулятивными целями; Одноразовые ссуды, на основе которых нельзя установить долгосрочные отношения с клиентом; Неудовлетворительные по срокам (с учетом характера и срочности кредитных ресурсов); Ссуды новым предприятиям, уровень капитализации которых ниже установленных банком стандартов |
|
Кредиты физическим лицам | |
|
Ипотечные кредиты физическим лицам в возрасте до 50 лет; Краткосрочные потребительские кредиты; Кредиты заемщикам с положительной кредитной историей |
Ипотечные кредиты физическим лицам в возрасте старше 50 лет; Долгосрочные потребительские кредиты; Кредиты заемщикам, имеющим отрицательную кредитную историю. |
Внедрение предлагаемой группировки кредитов снизит временные затраты на принятие решений, так как кредитные работники банка будут ориентироваться на желательность и нежелательность ссуд и выполнять установленные принципы кредитования.
Для совершенствования кредитной политики ЗАО ГКБ "Автоградбанк" необходимо разработать комплекс мероприятий для кризисных ситуаций. Основными задачами комплекса мероприятий для кризисных ситуаций должно быть:
Актуальные статьи:
Понятие факторинга
Факторинг (от англ. factor –агент, посредник) является разновидностью комиссионной операции, сочетающейся с кредитованием оборотного капитала поставщика, и связан с переуступкой факторинговой компании неоплаченных долговых требований (сче ...
Структура платежного оборота банка
Республика Казахстан на сегодняшний день является одной из наиболее динамично развивающихся стран СНГ. Казахстан обладает богатейшими природными ресурсами, многоотраслевым сельским хозяйством, огромным промышленным потенциалом. В республи ...
Роль кредита
На основе кредитно-денежных отношений возникает и формируется современная кредитно-денежная система. Исторически кредит выступает как один из мощных факторов зарождения денег. При соблюдении определенных формальностей долговые расписки пр ...