Этапы расчета страхового тарифа

Произведение указанных трех элементов убыточности дает синтетический показатель убыточности страховой суммы:

страховой сумма тариф взнос

Анализируя ежегодные отчетные данные о показателях убыточности и ее элементов, страховщик имеет возможность выявлять положительные и негативные факторы, оказывающие влияние на эти показатели, и принимать необходимые меры к их удержанию на тарифном уровне.

Методика расчета нетто-ставки по каждому виду или однородным объектам страхования сводится к определению среднего показателя убыточности страховой суммы за тарифный период, т.е. за 5 или 10 лет, с поправкой на величину рисковой надбавки. Для этого прежде всего строится динамический ряд показателей убыточности страховой суммы и оценивается его устойчивость, в зависимости от чего решается вопрос о размере рисковой надбавки. Рассмотрим указанную методику на примере.

В среднем по области (краю, республике) сложились следующие показатели убыточности страховой суммы по добровольному страхованию имущества ( в коп. со 100 руб. страховой суммы табл. 5).

Средняя за 5 лет величина убыточности страховой суммы составит:

q = 17+16+16+15+15 = 15,8

Оценка устойчивости данного динамического ряда производится с помощью известных из теории статистики коэффициента вариации и медианы.

Таблица 1.

Убыточность страховой суммы

Для определения коэффициента вариации как отношение среднего квадратического отклонения от средней величины к средней величине произведем расчеты величины среднего квадратического отклонения по данным приведенного динамического ряда. Для тарифных расчетов применяется следующая формула среднего квадратического отклонения:

L =

Сумма средних квадратических отклонений определяется с помощью расчетной таблицы:

L == 0,85

Коэффициент вариации при исчисленном значении среднего квадратического отклонения составит:

V = 0,85 / 15,8 = 0,054 или 5,4%

Вариация в указанной степени незначительна и свидетельствует об устойчивости нашего динамического ряда.

Если расположить приведенный ряд в ранжированном порядке: 15, 15, 16, 16, 17, то медианой, т.е. серединным значением ранжированного ряда, будет величина 16. В тех случаях, когда медиане близка к средней величине, ряд оценивается как устойчивый. В нашем примере медиана достаточно близка к среднему значению ряда - 15,8.

Если динамический ряд показателей убыточности можно рассматривать как устойчивый, то в качестве рисковой надбавки применяется однократное среднее квадратическое отклонение от средней величины убыточности, которое в теории статистики оценивается как наиболее типичное отклонение. При неустойчивости ряда возможно применение двукратной рисковой надбавки либо увеличение тарифного периода до 10 лет. Использование для рисковой надбавки величины среднего квадратического отклонения связано с установленной теорией статистики закономерности, согласно которой при q + L вероятность того, что в будущем фактические показатели убыточности окажутся меньше размера нетто-ставки, составляет 68% . При q + 2L та же вероятность равна 95%. В нашем примере размер нетто-ставки будет составлять: 15,8 + 0,85 = 16,7 коп. или 17 коп.

Актуальные статьи:

Расчет за товары векселем третьего лица
Покупатель может передать продавцу не только спой вексель, но и вексель, выданный третьим лицом. Эта операция ведет к погашению долга за товар (работу, услугу). Теперь поставщику товара должен уже не покупатель, а плательщик по векселю (б ...

Функции денег
Деньги выступают в качестве: меры стоимости, средства обращения, средства платежа, средства накопления, мировых денег. Выполняя функцию меры стоимостиденьги как всеобщий эквивалент измеряют стоимость всех товаров. Формой проявления стоим ...

Сущность и принципы организации безналичных расчетов
Все расчетные отношения в Российской Федерации построены на общих принципах, совершаются по единым правилам, которые устанавливаются законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России. Первый принцип - списание ден ...