Практика организации межбанковских платежей и переводов денег

Страница 1

Система расчетов между различными хозяйственными субъектами, обеспечение бесперебойности и непрерывности платежей, является важным условием нормального функционирования экономики.

В денежных расчетах и платежах проводимых банками находят воплощение все виды экономических отношений в обществе. Это невозможно без взаимных расчетов между банками, т.е. межбанковских расчетов, что обусловлено широкому разветвлению экономических связей, как внутри государства, так и за ее пределами.

Часть межбанковских расчетов служит для экономических связей самих финансовых и кредитных учреждений (например, при размещении кредитов и депозитов, покупке и продаже ценных бумаг и др.). Посредством межбанковских расчетов осуществляются и внешнеэкономические связи.

Межбанковские расчеты представляют систему безналичных расчетов между банковскими учреждениями, основанную на прямых переводах денежных средств и регулярных зачетах из взаимных финансовых требований и обязательств.

Лишь на основе расчетов между банками и их филиалами можно завершить расчеты между предприятиями друг с другом. С финансовыми органами по уплате налогов; с внебюджетными фондами по перечислению обязательных взносов; с банками по ссудам и многие другие.

Межбанковские расчеты между банками совершаются посредством корреспондентских счетов, открываемых друг у друга. Клиентам - юридическим и физическим лицам - для осуществления безналичных расчетов открываются счета в банке.

Средствами расчетов в безналичной платежной системе являются средства организаций на корреспондентских счетах.

Платежная система республики является в целом децентрализованной системой. Роль платежной системы по межбанковскому переводу средств заключается в осуществлении расчетов по платежам средств, хранящихся в банке. Расчеты по всем платежам проводятся по счетам участников на индивидуальной основе.

Для проведения платежей и расчетно-кассового обслуживания клиентов банки по поручению друг друга устанавливают между собой договорные отношения, так называемые корреспондентские отношения.

Корреспондентскими называют отношения между двумя или несколькими кредитными учреждениями об осуществлении платежей и расчетов одним из них по поручению и за счет другого. Данные отношения могут иметь место между банками внутри страны и за ее пределами. Сейчас банки могут быть связаны подобными отношениями с множеством банковских учреждений. Существуют два вида корреспондентских отношений банков: с взаимным установлением корреспондентских отношений и без них. Обычно небольшие банки открывают корреспондентские счета в более крупных банковских учреждениях. При этом вместе с осуществлением главной операции крупных коммерческих банков-корреспондентов – клиринга (взаимный зачет чеков и других расчетно-платежных документов) крупные банки предлагают мелким услуги по управлению их активами, предоставлению кредитов, пополнению резервов.

Банковское учреждение может рассчитываться со своим корреспондентом по выставленным им поручениям по счету, открытому данным кредитным учреждением у корреспондента или по счету, открытому корреспондентом в данном кредитном учреждении либо же по счетам данного банка и его корреспондента в третьем кредитном учреждении. В первом случае имеют место отношения между корреспондентами со счетом, во втором – между корреспондентами без счета.

Корреспондентские отношения открываются на добровольных началах банковскими учреждениями, которые являются юридически самостоятельными. Корреспондентские же отношения коммерческих банков с Нацбанком строятся на более жесткой основе.

Каждый коммерческий банк, как правило, должен иметь корреспондентский счет в каком-либо учреждении эмиссионного (национального) банка.

Корреспондентские счета подразделяются на два вида:

1) счет “Ностро” (наш счет у Вас) ,и

2) счет “Лоро” (Ваш счет у нас).

Счет типа “Ностро” открывается каким-либо банком в банках-корреспондентах, а типа “Лоро” – на имя его банков-корреспондентов. Эти счета могут открываться в одностороннем порядке и на взаимной основе. Причем счет “Ностро” в одном кредитном учреждении является счетом “Лоро” у банка – его корреспондента.

Платежи по корреспондентским счетам, условия которых оговариваются в заключенном договоре, могут осуществляться в пределах остатка денежных средств на счете либо с превышением этого остатка, но за счет предоставленного по счету кредита (так называемого овердрафта).

Размер остатка средств в банках-корреспондентах зависит от характера и объема услуг, которые предоставляет корреспондент. Оплачивается пользование корреспондентским счетом в основном поддержанием минимального остатка средств на счет, а частично – посредством выплаты комиссионного вознаграждения. При этом кредитные ресурсы на корреспондентских счетах предоставляют собой депозиты до востребования. Поэтому остатки средств по указанным счетам обычно поддерживаются на минимальном уровне, который необходим для совершения расчетных операций.

Страницы: 1 2 3 4

Актуальные статьи:

Медицинское страхование в Японии
Восточный феномен страховой медицины не ограничивается Израилем. Существует еще одно государство - «чудо» медицинского страхования на границе Восток-Запад - Япония. «Вечер. По теням от лиственниц тихо ступаю. Словно по осколкам прошедшей ...

Понятие кредитной политики
В документе о кредитной политике, как правило, зафиксированы разумные, общепринятые принципы кредитного администрирования. Различия таких документов вытекают из конкретных особенностей того или иного банка: его целей, рынков, финансовых с ...

Доказать возможность невозможность существования банковского права как отрасли права
Неоспоримо утверждение, что объективным критерием деления права на отрасли является материальное содержание общественных отношений, урегулированных нормами права. Эти отношения должны быть однородными, специфическими и обладать определен ...