Применение мер регулирования Банка России должно опираться на анализ как степени развития проблем каждого банка, так и его функциональной роли в кредитно-денежной системе на федеральном и региональном уровне.
Анализ степени развития финансовых трудностей. Согласно письму Банка России N 265 от 2.04.96г.кредитные организации подразделяются на:
· финансово стабильные банки; банки, имеющие первые признаки проблемности;
· банки, испытывающие временные трудности;
· банки с первыми признаками банкротства; критические (финансово нестабильные) банки.
Дальнейшее развитие работы видится, во-первых, в тесном взаимодействии при формировании списков проблемных банков с Главными территориальными управлениями (Национальными банками) ЦБ РФ и, во-вторых, в постоянном совершенствовании методологии ранней диагностики.
В систему ранней диагностики могут входить как указанные выше прямые и косвенные признаки проблемности, так и дополнительные показания структуры баланса, не входящие в состав экономических нормативов.
При всем разнообразии кредитных организаций и их политике можно
выделить по величине три группы.
К первой относятся крупные (структурообразующие) кредитные организации, имеющие существенное значение для денежной системы Российской Федерации. Для таких банков характерна концентрация межбанковских операций, лидерство в объемах кредитов, предоставленных экономике (в том числе в отраслевом и региональном разрезе), привлечение значительного объема средств клиентов, в том числе населения. Количественные критерии данных параметров должны учитывать общефедеральный и региональный аспекты.
Во вторую группу включаются средние банки с диверсифицированным кредитным и депозитным портфелем, которые по масштабам значительно уступают кредитным организациям первой группы.
Третья группа состоит из мелких банков, главным образом, имеющих узкую специализацию.
Причины кризисного состояния проблемного банка индивидуальны. Вместе с тем, их можно объединить в три основные группы. Криминальные банки. Утеря ликвидности вызвана крупными невозвратами кредитов инсайдерами, владельцами, а также прямыми хищениями. Формальный признак - обязательства не обеспечены реальным имуществом и активами на крупную сумму.
Неудовлетворительно управляемые банки. Проблемы с ликвидностью таких банков связаны с отвлечениями средств в инфраструктуры, крупные сомнительные проекты, осуществляемые без учета конъюктуры рынка и не представляющие народно-хозяйственной значимости для решения экономических и социальных проблем страны, региона. К числу таких банков можно отнести те, которые предполагали нерыночные условия привлечения депозитов (в первую очередь населения) или например, вкладывали средства в элитное жилье и т.п.
Банки, проводившие вынужденно рискованную политику и предоставлявшие кредиты на поддержание социально-экономического комплекса страны (региона), например, кредитование энерго- и коммунальное хозяйство.
Применяемые меры регулирования должны учитывать величину банка, степень и причины возникновения проблем. Немаловажное значение имеет создание специальной системы надзора на федеральном и региональном уровнях за крупными (стуктурообразующими) банками.
Актуальные статьи:
Описание исходной базы данных
Для проведения аналитической работы была получена клиентская база Обнинского регионального представительства «ООО ХКФ Банк» в размере 2500 кредитных договоров, выданных в период с сентября 2011 года до марта 2012 года.
По каждому кредитн ...
Основные принципы кредитования
Кредитование предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдение принципов кредитования, которые представляют собой главный элемент системы кредитования, поско ...
Перспективы роста потребительских кредитов
С момента обострения финансового кризиса, которое произошло два года тому назад, российский рынок кредитования сократился до 3,8 триллионов рублей – почти на 10 процентов. Притом, что до сентября он увеличивался вдвое, демонстрируя необыч ...